合同生效=保险责任的开始吗?NO!

　　保险单中会明确填写双方约定的保险期限，还有保险责任的条件，免除责任的条件等等。保险单完整地记载着投保人和保险人双方的权利和义务，是日后理赔的重要依据。

　　2017年合同生效就等于保险责任的开始吗?NO!

　　注意：签了合同不代表合同生效了，合同生效了也不一定代表合同是有效的，总之一句话，合同都签了，自己的保险还不一定有效。

　　保险合同的成立

　　按规定，投保人提出保险要求，保险人同意承保，保险合同就成立了。在现实生活中，一般是投保人签署投保单，保险人同意承保并在投保单上盖章，意味着保险合同成立。注意：投保单是投保人在申请投保的时候签的，保险单是保险公司在经过一系列调查研究同意承保后给投保人出具的正式投保证明。

　　合同成立不等于生效

　　一般合同都是在成立时同时生效，但是保险合同往往是附条件、附期限生效的。比如说关于人身险的意外伤害险、重大疾病险等，签署投保单后，保险公司都会要求投保人交保费然后去体检，体检结果正常，保险公司才会给投保人出具保险单，此时保险合同才正式生效。

　　案例：

　　王先生于2017年2月10日向保险公司给自己投保了一份意外伤害险，签署了投保单。但是王先生在去体检的路上不小心发生车祸，并因此花费了1万元。保险公司是不承担保险责任的，因为王先生还没有完成体检和交保险费，保险公司也还没有正式出具保险单。

　　合同生效不等于保险责任的开始

　　保险单中会明确填写双方约定的保险期限，还有保险责任的条件，免除责任的条件等等。保险单完整地记载着投保人和保险人双方的权利和义务，是日后理赔的重要依据。保险公司在出具保险单后保险合同生效，但是保险合同生效不等于保险责任的开始。

　　案例：

　　王先生于2017年2月10日购买了一份医疗保险，出具保险单保险合同生效后，有180天的观察期。而王先生恰好在观察期内住院了，保险公司是不承担赔偿责任的。

　　保险合同的有效与无效

　　有效合同：依法订立，受国家法律保护，具有法律效力的合同。保险合同有效的认定：合同被认定有效，有效合同才需要履行;如果合同无效，是不用履行的。

　　无效合同：合同订立了，但没有法律效力，不受国家法律保障。合同认定无效，已经生效的合同都是不用履行。保险合同内容不合法或违反公共利益，或采取胁迫欺诈等手段订立的合同，都会被认定为无效合同，是自始无效的。保险合同的部分无效：善意的超额保险，超出的部分无效。

　　保险合同无效不同于失效

　　保险合同被确认为无效后，即是从来都没有生效过，是不受法律保护的;而保险合同失效是由于某种原因发生后，使保险合同效力暂时中止，待条件重新具备后，合同效力可恢复。

　　案例：

　　王先生2016年购买的意外伤害险于2017年2月10日到期，但王先生没有及时续费，而是拖到了3月10日才续费，那自续费后保险效力是重新恢复了的。但是在2月10到3月10日期间，若王先生发生任何符合赔偿的意外，保险公司是不承担赔偿责任的，因为在此期间，因王先生未及时续费而导致保险合同暂时失效，重新续费后，合同效力恢复。

　　重大疾病保险值得买吗

　　重大疾病是相对的“小”概率

　　小概率事件的“小”有相对性，如果概率小到我们日常根本看不到事件发生，那就真的很小，但如果仅仅是小到我们很少看到事件发生，概率的“小”就相对不那么小了，相对地说，我们可以认为它还比较“大”。例如，天上掉下来卫星砸到牛是新闻，砸到人更是新闻，但日常生活中哪个人患了保险条款中的重大疾病，多数情况下就不是新闻。所以，重大疾病的“万一”虽然是小概率，但只是相对的小概率。从时间的横轴来看，同一时间人群中患有重大疾病的概率还能算得上“小”，但如果从时间的纵轴来看，人的一生患重大疾病的概率就不小了。据统计，人的一生患重大疾病的概率为72%。

　　重大疾病是巨灾

　　任何不幸发生后损失总有大小，如果损失小，可以忽略其存在不予理会，但如果损失非常大，则即使发生的可能性小，人们经常也不会忽略其存在。显然，人们不幸患了保险所保的重大疾病，例如癌症，生活和家庭就会受到重创，经济上要承受巨大的“损失”，仅以当前的医疗水平而言，人们治病的费用少则几万元，多则几十万元，是社会人年平均收入的数倍到数十倍，而其中的很多花费，还不能报销。所以，重大疾病的小概率事件有其特殊性，重大疾病是巨大灾难。

　　重大疾病保险不需高付出

　　做任何事情都是有所付出才有所回报。如果付出多，我们可能会放弃做这件事情，如果付出少，我们可能更容易考虑做这事情。保险的价格通常同风险发生的概率成正比，也就是说风险发生的可能性高，保险价格就高，风险发生的可能性低，保险价格就低。由于重大疾病是“重疾”中的“重疾”、“万一”中的“万一”，所以在许多时候，其价格不会很高，因而我们获得高额的保障可以无需付出过多，产生杠杆效应。

　　建议：如果希望稳妥周全地安排生活，建议在不影响日常生活的前提下，用5%到10%的年收入购买重大疾病保险，以解后顾之忧。